【本文摘要】 苗小姐属于飘一族的白领，显著特点为无固定资产。目前家庭年收入22.4万，年支出7.2万，年结余15.2万。从苗女士家庭的整体财务结构来看，此结余状况相对较为合理。

　　单身女子生活乐逍遥，却面临潜在的财务压力。随着单身女子的高龄化，这部分人群在走向婚姻的漫长的过渡期内，如何合理理财成为一个备受关注的话题。

　　主角

　　女白领月结余5000元

　　苗小姐，大连某外企工作人员，28周岁。月收入8000元左右，月开销3000元。

　　父亲，53周岁，做个体经营，月盈余2000左右。

　　母亲，53周岁，农民，无收入。

　　弟弟在北京做IT业，月扣税后收入8000元左右，全家月存12000元左右。

　　由于父母现在农村居住、自己在同学家借住，目前没有房租需要支出。

　　现有存款20万元左右全存银行活期。

　　理财目标：由于房价太高，迟迟没有购房。想在五年之内购买一处60平方米左右的房子，给弟弟结婚用，如果弟弟在北京定居，则留给父母。

　　现有资金想做点投资，做一部分基金或股票，另外想买点风险小的稳健型基金。

　　父母今年53周岁，想给二位老人各买份，保险类型尚不确定。

　　分析

　　苗小姐属于飘一族的白领，显著特点为无固定资产。目前家庭年收入22.4万，年支出7.2万，年结余15.2万。从苗女士家庭的整体财务结构来看，此结余状况相对较为合理。

　　从保障状况来看，苗小姐虽然有基本的社会保险，但还需要增加保障型的商业保险作为补充。目前，苗小姐唯一的理财方式是将结余下来的钱全部存在银行，虽然资金的变现应急能力很强，但没有让闲置资金最大程度地发挥增值作用，同时还要遭受通货膨胀的侵蚀，很不划算，应该通过投资使资产增值。

　　现有15万左右的可支配资金可以适当用于收益高于银行存款的理财产品选择，以达到提到收益水平，加速理财目标实现。同时，应配置资产用于不动产的投资。值得苗小姐注意的是，一旦弟弟成家立业，家庭的现金流将发生改变，需及早做好准备。

　　支招1

　　锁定基金组合分散投资风

　　理财师：李宏慧

　　招数一　目前收入节余可实现5年内购房

　　假设五年后购房，苗小姐一家支付首付款15.6万，余款36.4万元采用15万公积金贷款和21.4万元商业贷款的组合贷款方式，采用等额本息的偿还方式，贷款期限20年。其中公积金贷款率为5.22%，月供1008元；商业贷款月供1771元，每月偿还贷款合计2779元，以苗女士一家的收入结余情况看，足以应付有余。

　　招数二 3：4：3比例配置可支配资产

　　建议预留3-6个月的月支出3万元左右作为紧急备用金，配置在活期和货币型基金上，以兼顾流动性和收益性。可支配资产建议以3：4：3的比例配置在无风险资产、收益性资产和稳健收益的产品上。选择的无风险资产，可根据年限的长短存入银行定期存款和购买国债，对升息资产的安全性加以保证。成长性的资产配置可考虑购买折价率较高的封闭式基金及股票型基金。稳健型的基金投资可以考虑购买型基金。上述的投资组合兼顾了对资本增值、降低整体的投资风险和流动性的需求，预期年化收益率为12.5%左右，达到此收益率的概率为80%左右。对家庭每年的净现金流入，建议采取适当的产品投资比例进行基金定投，具有平摊成本、分散风险等优点。

　　招数三 根据父母实际情况购买保险

　　由于苗小姐的母亲无任何收入来源，在为其购买保险时应侧重考虑保险的养老功能，建议为其母购买联合终身寿险。父亲为个体经营者，其发生意外变故的概率较高，同时要考虑到一旦重病、意外身故，要确保无经济来源的母亲能够维持生活，建议为其父购买意外、定期寿险。

　　支招2

　　增加保险支出投资稳定当头

　　理财师：姚慧

　　招数一准备24000元应急金

　　作为单身白领，肖小姐应该为自己建立一笔应急基金，以应付失业、生病等不时之需。应急基金一般为月支出的6倍，以每个月4000元计，至少要准备24000元，这笔资金可以现金、活期存款和货币市场基金的形式组合配置，在保持较高流动性的同时也能获得相对较高的收益。

　　招数二推荐贷款购买二手房

　　虽然苗小姐目前没有房租支出，借住在同学家，但并不是长久之计。目前新房市场价格过高，建议苗小姐可以先考虑申请商业按揭贷款购买一套二手房，用每月收入的一部分还贷款，等经济条件允许后再换一套新房。换房后二手房可以出售或出租。

　　招数三保持资金流动性