消费和装修贷款手续费优惠较多，但普通耐用消费品并不是真正“免息”

　　每次逢年过节的消费旺季，“零首付、零利息”这样的诱人字眼就会频频出现在商场广告、信用卡账单、购物海报等多种宣传渠道上，吸引信用卡持卡人进行分期付款消费。

　　对于需要一次性购买大宗耐用消费品、手头流动性却不够宽裕的消费者而言，信用卡分期付款简便且一举两得，但消费者在享受免息的同时却需留意，银行标榜的“零首付”与“免息”并非等同于零成本。如果借贷分期的期限拉得过长，消费者在不知不觉中缴纳给银行的手续费可能会赶上省去的利息。

　　一些商家为促销推出“零利息、零手续费”的活动，仔细研究下记者发现，其中限制较为苛刻，口惠实不至之外，消费者还可能会误踩陷阱。

　　高手续费抹平免息优惠

　　读者龚先生告诉记者，他在“十一”黄金周里购买了一款价值近2万元的进口按摩椅，并办理了信用卡分期支付的还款方式，共分24期，按照免息的规则计算，每月需还款800元左右，他当日的消费将在本月28日还款时缴纳第一期费用。

　　但在10月10日账单日当天，龚先生一查询发现，实际还款额为920元左右。致电银行后，客服人员告知：“这是分期付款消费的手续费，金额为每月收取消费总额的0.6%。”

　　理财一周报记者算了一笔账，24个月贷款所需缴纳的手续费总额为0.6%×24×20000=2880元，基本相当于按照14.4%的年利率收取利息，几乎要追赶上信用卡本身18%的高额年息。由于手续费是按照消费总额的一定比例计算的，未还清之前都是收取等额的手续费，这意味着如果想每月还更少的钱，把贷款期限再拉长，则要缴纳更多的手续费。

　　对于信用卡持有人来说，虽然不需要支付分期付款的利息，但享受账单分期和商场分期都需要承担一笔较高的手续费。根据记者了解，目前银行收取手续费有两种方式，一种是按月分摊收取，比如农行  （601288 ,,,）、建行、交行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，比如工行、中行、招行等，但有时也可“通融”——这部分银行为了缓解手续费的支出压力，纷纷放宽了对一些个别消费项目的手续费分摊规定，如果期限较长，如24个月或是36个月，则可以按月分摊缴纳。

　　信用卡分期付款的手续费费率标准一般为月息0.6%，但各家银行略有高低，并且分期期数越少，费率越低。此前市面上信用卡分期付款手续费较优惠的有工行等，今年7月份建行全力介入，推出了12期3%、24期6%、36期9%的手续费率。据不完全统计，分3期手续费最高的是招行2.6%，最低的是工行1.65%；分12期手续费最高的是华夏银行8.4%，最低的是光大银行6%；而分24期手续费最高的则是广发银行21.6%。

　　和选择房贷期限类似，持卡人需要在流动性充裕和尽可能压低还款总利息之间谨慎权衡，选择适合的信用卡分期，才能更加合算。