客户资料：妻子，一公司职员，年收入稳定大约4.8万，29岁，有社保

　　丈夫：个体营业，年收入大约8万元，无任何保障，有驾照，开销较大。

　　男孩，10个月，买过平安保险公司产品，但无意外和住院医疗。

　　资产及负债情况：10万元的银行储蓄，一处价值110万房产，但有贷款，也有5.8万的车贷，加起日常开支等基本上占了年收入的50%左右。

　　客户侧重需求：考虑丈夫的意外保障和医疗保障，小孩的意外保障

　　保险规划师设计思路：

　　一、家庭应急准备金

　　案例主人公还是巧理财，存了10万元的银行存款，但建议只在银行存日常月生活开支的5倍即可，即存3-5万元左右放在银行作为应急准备金，以帮助家庭解决基本生活开支，另外多余的5万左右可以为小孩在银行投资一点基金定投，以解决小孩今后的高额教育金问题，比如每月投入500元及以上左右的金额，长期累积下来是一笔不小的财富。

　　二、保险相当于是足球场上的一个守门员

　　现在全中国的中产阶层的群体正在日益壮大，他们有股票、有基金、有房产，但不少人对保险的认知存在误区。对于收入相对丰厚的中产阶层来说，保险的作用主要体现在风险保障(如重疾和意外保障)、财富积累和规划(如养老规划)，乃至投资理财上。举例而言，在众多的理财产品中，外汇、股票是“前锋”，冲锋在前，最有可能得分，同时受伤(亏损)的可能性也最高；地产、债券、银行存款是“后卫”，作用在于降低风险；而保障型保险是“守门员”，能够真正做到专款专用，“球门不失”。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员，所以先生应是第一位需要保险的，小孩可以有个最基本的医疗和意外即可。

　　三、保险建议分析：

　　女主人偏重于考虑小孩和先生的医疗和意外保障，本人分析认为：该家庭出于家庭成长期且为典型的算是421家庭结构，虽然房贷和车贷压力较小，其它开支较大，但潜在风险很大，特别先生作为家庭经济支柱 ，主要支撑着一家人的生活开支及未来小孩的教育，所以一家之主的保障显得格外重要，个体风险较大，况且又无社保，一方面要考虑其保障的全面性，另一方面要额度在保费支出能力内尽量做高保障，而且考虑到财务打理主要为银行储蓄，也可以在拥有保障的同时强制性储蓄了一笔孩子的教育金，使保险基金发挥最大的杠杆作用；至于妻子补充大病和意外即可，小孩较小可简单考虑意外和疾病住院。全家保费支出控制在每月750元内 基本不会造成压力，按照国际惯例人一生需要7张保单，在目前的阶段主要设计保障型，等年龄增大和收入提高时再考虑另外的保单。建议年缴保费：9000元以内