基本资料：

　　方先生，38岁，在事业单位工作，月收入3000元，家庭月收入6000元，有房子一套，价值70万元，还有8万元贷款未还清，其他资产合计23万元。方先生每月支出4000元，年终有6万元年终奖。

　　一：家庭财务现状分析

　　1、 资产负债分析

　　方先生的家庭处于典型的成长期，事业处于上升期，子女处于成长期，家庭责任日渐增大。因此，构建完备的家庭规划体系是十分必要的。从资产负债表中可以看出，方先生家庭共有资产930000元，负债183000元，资产负债状况良好，可对资产结构做进一步的调整，以获取更高的收益。

　　2、 收入支出分析

　　方先生家庭每月收入6000元，支出4000元，每月可以结余2000元，结余比率为2000/6000*100%=33.3%。这说明家庭一个月的收入中有33.3%可以用于投资或者其他开支，这个结余比例是比较合理的。

　　东方华尔理财师团队答复如下：

　　二、理财方案分析

　　1、现金规划和消费支出规划

　　一般来讲，一个家庭留存的现金及其等价物大致等于家庭月支出的三到六倍，也就是说，方先生家中留存的流动性资产在12000元到24000元之间比较合适，这样基本可以应付意外现金支出的需要。

　　同时建议方先生在生活中尽可能的使用信用卡，一方面充分利用银行的信用卡政策为自己的生活消费提供便利，同时为自己积累良好的信用，还可以在发生意外急需用钱时解决燃眉之急。

　　2、风险管理和保险规划

　　方先生每年的保险费支出为5000元，为父亲购买了寿险，为儿子购买了铂金相伴两全险，方先生自己在事业单位工作，保障应该是比较好的。建议方先生再为自己购买一份意外保险和重大疾病保险，为自己的生活和家庭提供更好的保障。家庭购买保险的保额是根据家庭的需要而定的，一般以年收入的5-10倍来计算，保费支出可以是家庭年收入的10%左右，这样一来既使保费支出不成为家庭的财务负担，又可以获得较好的保障。