内容摘要: 在各项医疗津贴方面，小张的宝宝还可以享有最高6000元/次的住院费用给付，最高3000元/次的住院手术费用给付，最高50元/天的病床费用给付，20元/天的住院津贴等医疗保障，以及最高6000元/年的手术补贴。

　　人生不同阶段
　　保障需求各不同
　　不同年龄段的人对保险的需求也不同，在人生的不同阶段可以有所侧重选保险。
　　一、单身期。18-25岁，正值春春，意外伤害的可能性和产生严重影响的几率都比较大，而此时收入又有限，尚未建立家庭，因而应买份人身意外伤害险，有余力，还可为自己买一份人寿()保险。
　　二、家庭形成期。26-35岁，脱离了单身生活，组织家庭，并养育子女，家庭责任使我们开始考虑应对生活中的各种可能风险。此阶段，意外伤害保险仍作为一种最必要的个人保险保障，其次应该为家人开始购买健康保险，如果家庭财力允许，还可以为父母和爱人每人保一份终身寿险，为孩子买一份子女教育储蓄保险。
　　三、家庭成熟期。36-45岁，正值人生中年，工作稳定，收入丰厚，积累起来较多的家庭财富，子女也逐渐长大成人，这一阶段应侧重和加大对寿险和健康医疗险的投保力度。此外，还可根据家庭财力情况，多购买一些分红类的保险，在增强家庭安全的同时，争取更多的收益回报。
　　四、退休准备期。51-60岁，个人事业和家庭经济达到顶峰之后，应该为退休生活做准备了，可以存储一笔养老基金，或购买较大数额的含有养老概念的商业保险。
　　五、退休养老期。检查已经拥有的人寿保险和健康医疗保险，根据身体情况进行适当的调整。
　　【推荐产品】
　　少儿时期：医疗、教育金（平安贝贝卡、信诚 未来有数、大都会 明日之星、中宏 旺旺宝贝、国泰 富贵宝宝、泰康 阳光旅程）
　　青年时期：意外、医疗（华夏 至尊保自助卡、阳光 绚丽阳光卡、都邦 意外卡单）
　　成年时期：意外、医疗(同上)、重疾、寿险（中国人寿()康宁、康恒；信诚的丰盈终身附加及时予重疾、大都会 美满一生重大疾病保险、海康 安康无忧重大疾病保险）
　　中年时期：意外、医疗、重疾、寿险、养老、理财（同上，万能险、投连险）
　　老年时期：意外、医疗（其他险种一般做不了，仅极少数公司有住院医疗险、重疾等，如人保健康险公司）
　　一项调查显示
　　80后对养老最担忧
　　国内首个寿险指数、恒安标准寿险指数数据库的样本量已突破万人大关。来自这个数据库的最新数据显示：在养老保障问题面前，"80后"人群最为担忧；"4050"即40－50岁人群显得最为从容。
　　在"在实现我的生活愿景过程中，我或我的家人存在下列风险：养老没有保障"一题的作答结果中，30岁以下的参与者，有44.6%的人选择了"同意"或者"非常同意"，远高于40-50岁年龄段的人群的选择。而对于"人寿保险的保障功能可以帮助我和我的家人实现生活目标"一题的作答，63.8%的80后人群选择了"同意"或者"非常同意"，比40-50岁人群更认可这一观点。专家分析，就业形势严峻，80后普遍对就业前景忧心忡忡，即便拥有不错工作，由于竞争激烈也很难让他们对今后作出良好的期待。
　　如今家家几乎都是一个宝宝，如何给宝宝配置少儿险？目前市场上的特色少儿险有哪些？人们对于未来的养老又当如何规划？邀请到南京首批外资保险代理人、第三方机构负责人熊勇为家长们支招。
　　基础保障先"打底"，再保商业保险
　　南京首批外资保险代理人、第三方机构负责人熊勇建议，所有的家长都应该去办南京的少儿医疗保险，这项基础性的保障，全年只需要交100元。但尽管2007年就开始实施，至今也不是所有人都了解。它可以保障普通门诊住院以及7种重疾，最高10万元保障。
　　希望能给宝宝更完善保障的家长，可以购买单独销售的商业保险作为补充。比如平安的"贝贝卡"，三岁以下儿童保费每年350元，保障范围与少儿医保互为补充；3岁以上保费每年只有150元。另外有条件的客户，可以再为宝宝做些教育保障准备。建议选择中短期的，无需终身保障。等孩子成人根据实际情况再作调整。推荐的产品比如信诚的"未来有数"，联泰大都会的"明日之星"，国泰人寿的"富贵宝宝"等两全保险。
　　养老保险，家庭补充非常必要
　　熊勇介绍，基本养老保险有诸多优点，建议市民都应该享有。但是基本养老保险（社保）缴费必须满15年，中断交费期间不可补缴。且对于我们实际养老所需的取代率仅占30%。所以家庭理财和商业养老险的重要性也非常重要。基本养老并非确定领取，换句话说，离世较早的话，仅领取养老金个人账户的余额，除了丧葬金、抚恤金外不做补充。
　　基本养老保险领取年限的规定对于长寿人群也有隐形担忧。借鉴国外较久的养老体系，商业养老保险是普遍的选择。国内也成立了多家专业的养老金保险公司，许多企业也在着手企业年金计划。推荐恒安标准的浪漫金秋养老年金、信诚人寿的安享未来养老年金等都不错。
　　新晋父母怎样为孩子购买保险
　　【个人状况】　新年刚过，小张做爸爸了，刚过而立之年的小张是一家外企的部门主管，家庭收入16万元。希望在不影响夫妻俩自身养老储蓄计划的前提下，能够通过保险为孩子储备一笔教育金，同时为孩子婚嫁、创业积累一笔资金，最好还能兼顾到孩子以后的养老医疗等，每年承受保费2万元以内。
　　【保障计划】　理财专家向小张推荐了海康人寿的"超满意两全保险（分红型）"，另外附加了意外伤害、意外医疗以及住院费用补偿、住院补贴、手术补贴等。据此，每年共需缴费18184元，保额10万，10年缴费，保障期长达30年。总投入181840元。从保单生效日起，小张的孩子即可以在今后30年中每年获得3000元的生存金。建议支配方式：累计宝宝1岁到6岁的生存金，共计1.8万元用于小学教育，7岁到12岁的生存金共计1.8万元用于中学教育，13岁到18岁的生存金共计1.8万元用于大学教育；也可以考虑将累计19岁到25岁的生存金共计2.1万元作为孩子大学毕业后的创业之用；另外，到孩子30岁时，还可以获得高达16.2万元的满期金作为婚嫁费用，同时还将有6.8万元的累积红利（按中档收益计算），总领取金额超过33万元。
　　在意外保障方面，小张的宝宝可以享有3.2万的意外保障以及3000元/次的意外门急诊费用给付。
　　在各项医疗津贴方面，小张的宝宝还可以享有最高6000元/次的住院费用给付，最高3000元/次的住院手术费用给付，最高50元/天的病床费用给付，20元/天的住院津贴等医疗保障，以及最高6000元/年的手术补贴。
　　理财专家还建议小张在这个方案中附加一项"投保人豁免保险"，即使投保人身故或全残，不能续交保费，宝宝的保障也不会受到影响。
　　附表：小张宝宝的保险方案
　　险种　　　 保额/份数　 保险期限　　缴费期限　　　 年交保费
　　海康"超满意"两全保险（分红型）　　10万　　　 30年　　　 10年　　 17410元
　　海康附加投保人豁免保险　　9年　　　 125元
　　海康人身意外伤害保险　　　3.2万　　　 1年　　每年　　80元
　　海康附加意外伤害医疗保险　　 3000元　　　1年　　每年　　51元
　　海康附加住院费用补偿医疗保险B型　　　1份　　1年　　每年　 437元
　　海康附加手术补贴医疗保险　　2份　　 1年　　 每年　　48元
　　海康附加住院津贴医疗保险　　2份　　 1年　　　 每年　　33元
　　合计 18184元
　　*本文提及分红保险的红利分配是不确定的（仅供参考）
　　甜蜜"二人世界"如何买保险
　　【个人状况】 元旦期间，王先生与女友结束了长达六年的爱情长跑，开始了二人世界的甜蜜生活。王先生感觉到了肩上的责任，希望通过专家指点完善家庭的基本保障，做到发生重大疾病时有所保障，另外也能为老年时积累一部分养老金。王先生今年30岁，是IT工程师，平均月收入1.2万元；王先生的妻子28岁，是杂志编辑，平均月收入3000元。夫妻两人都有社会保险，目前没有其他债务。夫妻俩可以承受的保险支出最多为7000元/年。
　　【保障规划】 从收入状况来看，王先生是家庭主要的经济支柱，因此王先生是保障的重点对象，虽然有社保，但面对越来越高额的医疗费用，重大疾病保险必不可少。同时王先生还需要考虑，为自己选择含意外伤残、失能责任的伤残收入保障保险。王太太的意外伤害和意外医疗险也是不可少的，但这部分费用不会太多。
　　理财专家推荐了海康人寿的"超满意分红型两全保险"，另外附加了定期重大疾病险、意外伤害及意外医疗以及住院津贴等附加险（具体附加险名称请见下表）。按照这个方案，王先生每年共缴费4909元，其中主险"超满意分红型两全险"的保费为4088元，其他附加险的保费一共是821元。20年交费，保障期间为30年，总投入98180元，在他31周岁到59周岁期间，每年可领取生存金1200元作为门诊体检津贴，共34800元；在这30年期间，王先生如不幸身故，其受益人将享有"超满意分红型两全险"已缴保费的110%；如首次发生合同约定的重大疾病，并且过了等待期，王先生可获10万元重疾保险金；万一意外残疾，王先生也可获最高10万元的赔付。
　　另外，在保险期间，王先生还可以单次意外最高5000元的医疗费用给付及100元/天的住院津贴。到了60周岁合同期满，王先生可以一次性领取82017元作为养老补充（满期金60000元+中档累积红利约22017元），也可以选择转换年金的方式领取，以保障晚年生活。
　　险 种　　 保额/份数　　　保险期限　　　 缴费期限　　　 年交保费
　　海康"超满意"两全保险（分红型）　　4万　　　30年　　　20年　　 4088元
　　海康附加定期重大疾病保险　　　10万　　 20年　　　20年　　 429元
　　海康人身意外伤害保险　　　10万　　　1年　　　每年　　　　200元
　　海康附加意外伤害医疗保险　　　5000元　　1年　　　每年　　　68元
　　海康附加住院津贴医疗保险　　　10份　　　1年　　　每年　　　124元
　　合计 4909元
　　*本文提及分红保险的红利分配是不确定的，仅供参考
　　附表：王先生二人世界附加险
　　保险理财
　　壹问壹答
　　问：何为保费豁免？
　　答：所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴保费。豁免属于保险范畴的后续保费，保险合同仍然有效。失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失能而带来的经济困难，保费不用您再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。
　　保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护，这一举措受到了普遍欢迎。随着市场竞争的加剧，各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣，成为一种宣传的"卖点"。但豁免前提是必须符合你投保保险公司的保险合同中，所规定的种种特定情况。这就意味着各家保险公司的豁免规定各有不同。
　　问：什么是保险犹豫期？
　　答：所有的人寿保险几乎都有一个长达10天的犹豫期，相当于商场出售后的产品有试用期一样，在这个犹豫期内，如果顾客对所买的保险有任何不满意的话，都可以无条件退保并取回已缴纳的全部保费。这个10天一般从收到保单正式文本签字算起。
　　另保监会规定，万能险、投连险必须在顾客投保后进行电话回访，消费者如有任何疑惑或不满都可及时提出。但需要注意的是，在犹豫期内口头退保是没有效力的，消费者必须出具具体书面文件进行正式退保。
　　问：怎样减少退保的经济损失？
　　答：投保后最好能将保险合同履行完毕，若中途退保或延误交纳保费，会造成保险公司不完全赔偿和给付保险金，影响投保人的利益，减少投保人前期交纳保费的保险作用。因此，能不退保就别退保，如果家庭财力实在困难而无能力继续支付保费，可以采取以下办法变通，尽量降低退保的损失：
　　一、变更为费率较低的险种，在基本保障满足的前提下，将高费率险种转变成低费率的险种。
　　二、以保单作抵押申请贷款，从保险公司获得短期周转资金暂时付保费。
　　三、在险种不变的情况下，降低保额，适度降低保障力度，减少保费支出。
　　四、使用保费自动垫缴，保险公司可于保单价值准备金内，自动垫付应付的保费和利息，使保单继续有效。
　　五、利用保单现金价值，采用减额付清方式，降低原保单的保险金额，以保单现金价值一次缴清新保单所需的保费。
　　问：商业保险与社会保险的主要区别？
　　答：1、商业保险是一种经营行为，由保险公司独立核算、自负盈亏，社会保险是以国家财政支持为后盾的半政府行为。
　　2、商业保险遵循自愿原则，而社会保险具有强制性，由政府劳动部门直接管理。
　　3、商业保险的条款和保障范围都较为灵活，而社会保险由国家有关机关立法实施，各项规定比较固定。