专家建议：分年龄逐步培养孩子财商
　　上周末，由美赞臣特约、广州日报主办的"亲子理财讲座"在广东迎宾馆举行，很多父母带着年幼的子女冒着35℃的炎炎烈日赶来，为的就是向专业人士请教"如何及早启迪少年儿童财商"的问题。信诚人寿广东省北区总经理吴小美先生与易方达基金广州分公司总经理助理廖杰先生分别做了针对儿童财商培养与父母如何为子女理财的专题演讲，并与在座的读者进行了面对面的交流。
　　吴小美
　　信诚人寿广东省北区总经理
　　主要观点
　　▲儿童的财商教育一般从3~4岁开始，5~12岁是财商形成的最重要阶段。而在孩子年满12岁之后，成人世界中的几乎一切商业活动，他们都可以参与。
　　▲家长为孩子购买理财产品，应以储蓄、基金定投与保险三类产品为主。
　　如何给孩子进行财商教育是信诚人寿吴小美本次演讲的主题。针对现场读者们提出的实际问题，如"从几岁起对孩子进行理财教育""进行哪些方面的理财教育"，吴小美认为，财商教育是一个循序渐进的过程，需要根据儿童的不同年龄、由易入难地进行教育。
　　如表一所示，儿童的财商教育一般从3~4岁开始，那个时候，多数儿童都已可以开始学习。在3~4岁，父母可以通过游戏等方式教会儿童辨认各类钱币，包括人民币，也包括收集来的外币，形象风趣的游戏寓教于乐，让孩子初步接触到"钱"的概念。
　　而到了4~5岁，在受了大约两年的学龄前教育后，父母就可以给孩子一些小面值零用钱，监督子女购买简单的商品，让他们认识到钱的作用和消费的概念。
　　5岁~12岁的阶段，是儿童财商形成的最重要阶段。这个阶段，父母一方面要教会孩子使用理财工具，教会他们开设银行账户、比较商品价格与学会储蓄；另外一方面，也要树立他们正确的理财观念，养成勤俭的习惯。
　　12岁进入成人理财世界
　　而在孩子年满12岁之后，成人世界中的几乎一切商业活动，他们都可以参与。"不要低估孩子的理财能力，要报以鼓励实践的态度。"吴小美说："与学会世界上很多事情一样，孩子在理财的道路上也会遇到挫折，家长不应阻拦与斥责，而应引导与沟通。很多世界名人都是从很小的时候起就学会了理财的，洛克菲勒7岁就学会了用零花钱放贷。父母也可以通过讲述一些类似的名人故事，引导孩子正确理财。"
　　针对现场不少母亲提出的"现在的孩子不当家不知柴米贵"的问题，吴小美建议，可在孩子的这个年龄阶段，向其介绍父母的工作单位与收入情况，让他们能站在父母的角度了解家庭理财的特点，增进彼此间的了解。
　　少儿理财规划基石应选低风险产品
　　吴小美认为，家长为孩子购买理财产品，应以储蓄、基金定投与保险三类产品为主。整体的投资思路偏重于稳健类型，毕竟，家长给孩子购买理财产品的目的在于积累教育基金，不应过于冒险。如果父母将为子女投入的理财流动资金为10万元，花在保险方面的投入约为2万元，而基金定投与储蓄则可平分其余份额。
　　根据理财人士所推崇的"理财金字塔"法则，"理财金字塔"最底层较宽较稳健，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险、国债等；中层是年期、风险、回报都在中等水平的理财产品，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等；顶部较窄，以少量资金投入承担风险多、收益相对较高的投资产品，如房屋、股票、期货等。
　　"理财金字塔"的尖顶有多高，底边有多长，要根据建设金字塔的人本身的需要和能力，而这些东西又要视投资者的年纪、收入稳定性、资金规模、预计投资年期、税收政策、流动需要等而定（见上图）。
　　实例：家长年龄在30岁至55岁、处于成熟期的家庭
　　理财组合可考虑，20％~40%高风险的股票类资产、20％~60%的债券类资产以及20％的人寿保险。
　　你的孩子懂得节俭吗?
　　趣味测试
　　测试中的句子描述孩子经常会表现的行为，说明他们是怎样在日常行为中体现节俭思想的。在每个句子后面写上你认为最能代表孩子目前水平的数字，然后将这些数字加起来得到总分。
　　（评分标准是：5=完全符合;4=符合;3=基本符合;2=不太符合;1=不符合）
　　
　　▲爱惜学习用品,不乱丢橡皮、铅笔，一纸多用。
　　▲不浪费粮食，吃净自己碗里的饭菜，不随意倒掉剩饭。
　　▲不乱买衣服，不因过时丢衣服，也不因攀比而买贵衣服。
　　▲节约用水、用电，做到用完水关水、人走关灯。
　　▲合理利用自己的零花钱，不乱买东西。
　　▲了解各种商品的价格，买东西时会到各个商场看看，买价格最合理的。
　　▲珍惜各种自然资源，爱护公共财物。
　　▲知道什么东西都来之不易，感谢父母提供的一切。
　　▲愿意"忆苦思甜"，喜欢听父辈们艰苦创业的故事。
　　▲懂储蓄，在银行开有账户。
　　结论
　　40~50之间:你的孩子非常懂得节俭，这应该归功于孩子的性格和你平常的教诲。
　　30~40之间:你的孩子懂得节俭,但有些细节上他不太注意。如果你在这方面再加把劲，会使你的孩子受益终身。
　　20~30之间:你的孩子在节俭方面存在一些问题,或许你的教育思想不太适合他，你应该考虑调整自己的教育方式，以适合孩子的实际情况。
　　10~20之间:可以用四个字形容您的孩子--铺张浪费。在他的头脑中根本没有节俭思想，认为人们要做的只是消费，无需节俭。也许你应该考虑一下自己的行为，看是否对孩子造成不良影响。建议你请教一下专业人士。
　　基金定投
　　重在长线 购买趁早
　　廖杰
　　易方达基金广州分公司总经理助理
　　主要观点
　　▲基金定投适合家长为子女做长期投资计划。
　　廖杰认为，基金定投是一种立足长远规划的投资方式，在目前国内市场的投资方式中，没有比基金定投更适合家长为子女做长期投资计划的了。
　　对于现场家长的问题："基金定投该什么时候买，买多长时间？"廖先生认为，基金定投横亘一个人的大半生（见表）；从长线理财的角度来看，投资者绝不会吃亏。比如2008年，个股从6100点跌到了1600点附近，下跌幅度达到了70%，如果在最高位6100点开始购买基金定投，截至2009年4月，绝大多数投资者都已经收回了亏损；而同期的股票投资者却远没有这么幸运了。为此，基金定投早买早好。
　　现场读者的热门问题还有"购买什么样的定投产品比较好？"廖杰认为，投资者不妨挑选那些累积净值超过3元的股票基金做基金定投。目前，国内不少基金公司与银行联手推出了针对儿童理财的基金定投，他建议投资者可去相关银行了解。