近日，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大国有银行在内的多家银行集体完成了小额外币存款利率的下调行动。目前，这些大银行的外币存款利率接近于"零"，和中小银行间的利率差别又扩大了，市民在选择银行存外币时建议"货比三家"。
　　五大银行集体下调小额外币存款利率
　　从去年底开始，由于国际金融市场利率持续下降，五大银行接连下调外币存款利率。从6月下旬到本月初，五大行又完成了一轮降息。
　　6月21日，中行和建行分别对本行的美元、英镑、欧元、港元和加拿大元存款利率进行了调整。
　　6月25日和7月1日，农行和工行也分别调整了本行的5种外币存款利率。
　　自7月7日起交通银行下调境内美元、英镑等7种外币小额存款(300万美元以下)利率。
　　至此，半个月的时间内，工、农、中、建、交五大行的小额外币存款利率均有不同程度的下调，这也是继今年4月份五大行相继下调小额外币存款利率以来的又一次集体行动。
　　为缓解流动性 多数中小银行没跟进
　　在五大行集体下调外币存款利率的同时，多数中小银行并没有跟进。目前与五大银行相比，中小股份制银行的外币存款利率普遍更高。以美元一年期存款为例，北京银行、浦发银行、民生银行和兴业银行均为1.25%，和中行相差0.5个百分点。这意味着，1万美元如果分别存在中行和浦发银行，则一年后利息相差50美元(约合人民币340元)。
　　流动性状况的不同可能导致外币存款利率是否调整以及调整的幅度。由于每家银行情况各不相同，流动性情况也不一样。如果哪家银行认为自己流动性较差，或者不是太充足的话，可能会选择不调，维持稍微高一点的利率，这样有利于吸收一部分存款，缓解短期流动性的紧张。另外，对于中小银行来说，外币存款的份额较小，而国内外币储蓄存款的流动性本身就比较紧张，所以有些银行不愿意调整。
　　银行间外币存款利率差别大 货比三家存外币
　　有心的市民如果仔细比较过不同银行的外汇存款利率，就会发现，同一笔钱存不同银行，利息收入会有较大差别。
　　同样一笔一年期美元存款，存在工商银行和中国银行的话，年利率为3%，而存在花旗银行的话，年利率只有2.75%。如果是新增存款，且总额在1万美元以上，在花旗银行存13个月的话，则可获得4.3%的利率。不同银行澳元的存款利率相差更大，中国银行一年期存款利率只有3.3125%，而汇丰银行则可达5.11%，两者相差了1.7975个百分点。如有10000澳元，存一年期定期存款，存在中国银行，一年后的税后利息收入为265澳元，如果存在汇丰银行，一年后的税后利息收入为408.8澳元，两者相差143.8澳元，换成人民币的话相当于930元人民币。
　　根据各币种情况看，各银行欧元、港元的存款利息相差不大，美元略有差别，而澳元、英镑、加元等币种的利率则相差较大。市民在存外币存款时，应货比三家。
　　PS：目前外币存在交通银行最划算
　　在美元、英镑、澳元、港元方面，无论是活期存款利率还是一年存款利率都是交通银行的最高，其中交通银行澳元一年期的存款利率高达2.36%，这与建设银行澳元一年期的存款利率相差达到0.86%。而港元一年存款利率最高的交通银行和最低的中国银行相差达到0.55%。在美元和英镑的一年存款利率方面，华夏银行向交通银行看齐，这两家银行一年期的存款利率比最低的中国银行高出0.5%。
　　巧打外币理财金算盘
　　大小额度外币理财方式有不同
　　投资者应根据手中外币的额度大小分别进行打理：额度较小的外币存款可以根据币种选择利率较高的银行；如果数额较大，还应综合考虑持有货币在外汇市场上的表现，尽量兑换成可能升值的币种进行保值或者进行外汇实盘买卖。目前各币种利率多已触底，下一步可能进入加息周期。因此无论是外币存款，还是购买理财产品，均宜选择较短期限的品种。
　　不妨买外币理财产品
　　目前，光大银行发行了4款外币信贷资产理财产品，成为继北京银行和中国工商银行之后，第三家发行外币信贷资产理财产品的银行。中国光大银行此次发行的外币信贷资产理财产品与之前发行的同类产品有所不同。北京银行和中国工商银行发行的外币信贷资产理财产品直接投资于该行的存量外币信贷资产，中国光大银行发行的产品则先通过即期、远期等金融避险交易将募集的外币兑换为人民币，再以人民币来投资信贷资产。中国光大银行通过嵌入金融避险工具方式将人民币信贷资产类理财产品转换成为外币投资，该投资模式存在创新，同时有效扩大了外币理财产品的投资范围。
　　去外资银行存款要注意门槛
　　虽然去外资银行存钱可能获得较高的利率，但是值得市民注意的是，与国内银行相比，外资银行有一定的门槛限制。如汇丰银行的外币现钞和现汇账户，定期存款的最低起存额为2000美元或等值外币，花旗银行的最低起存额为1000美元或等值外币。
　　此外，如果账户余额未达到一定额度，外资银行往往需收取一定的账户管理费，如汇丰银行对于卓越理财账户，同一账户号码下的所有存款或投资类账户月内日均总余额不足人民币50万元或等值外币，客户需支付人民币300元的服务月费。而对于一般个人账户，同一账户号码下的所有存款或投资类账户月内日均总余额不足人民币10万元或等值外币，客户需支付人民币150元的服务月费。花旗银行对于一般核心账户，如果月内日均账户余额不足1万美元或等值外币，将收取每月50元人民币的账户管理费，对于贵宾账户，如果月内日均账户余额不足5万美元或等值外币，将收取100元人民币的账户管理费。
　　如果存款金额不足以使自己免除账户管理费，则到底去哪家银行存钱，要看多赚的利息收入是否能抵消账户管理费并有盈余。如上例中的澳元存款，如果日均存款余额没有等值10万元人民币，则要被收取150元/月的服务费，一年下来，被收取的管理费将达1800元，远远不及多赚的利息收入。
　　注意汇率风险
　　市民手头的外币该如何打理，能否选择"利率高"的银行一存了之？银行人士提醒，金融危机尚未完全过去，第二波冲击的阴霾笼罩在欧洲上空，在这种国际金融环境变化莫测的背景下，市民手头的外币面临着两个风险，一方面外币利率可能还将持续下降，另一方面则是手头货币的贬值。
　　相对于很多实行低利率的外币，目前人民币活期利率是0.36%，一年定期存款利率是2.25%，明显高出不少，如果未来短期内没有外币需求，市民应当将外币转换成人民币。
　　而对于不想结汇的市民来说，可以将外币转换成美元等强势货币，存款时选择利率较高的银行，此外，不妨购买保证本金、固定收益型的外币理财产品，这类外币理财产品的收益率要比外币存款利率高不少。