银监会日前印发的《关于进一步规范信用卡业务的通知》，似乎给学生信用卡套上了"紧箍咒"：
　　---不得向未满18周岁的学生发卡(附属卡除外)。
　　---向已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。
　　---银行发放信用卡之前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。
　　---银行应积极向学生家长或其他有关管理人告知学生申请领用信用卡的相关信息。
　　从记者了解的情况看，各大银行基本上都没有向18岁以下的学生发放信用卡，银监会所做的这些规定主要针对的是大学生信用卡。
　　从条文上看，这些规定可以限制银行再发放学生信用卡时不"野豁豁"。但事实上，无论是银行方面还是家长都认为，要做到上述条款困难很多。由此，学生信用卡该套什么"紧箍咒"，成为近日的议论热点。
　　家长：举双手拥护
　　这项规定一问世，大多数家长举双手拥护。事实上，银监会出台这项通知，同来自家长方面的压力有很大关系。
　　大多数家长认为，大学生刷卡消费弊大于利。
　　在机关工作的陈女士的儿子是个大三学生，在学校申办了3家银行的信用卡，每张信用卡的透支额是3000元，小伙子刷卡刷得爽啊，及至账单一来，傻了眼，结果陈女士不得不替儿还债。怒斥之后，她勒令儿子注销信用卡，而给儿子办了一张她的信用卡的附属卡，并给儿子规定了刷卡消费的总额。这样一来，儿子一刷卡，就有短信发到陈女士的手机上，在哪里刷卡、用了多少钱她明明白白。一旦发现儿子即将"超限"，立刻进行提醒，必要时候她还代儿子"保管"一阵"附属卡"。
　　陈女士说："对大多数人而言，用现金消费，看着钱包瘪下去，难免会心痛，无形中会节制消费。而刷信用卡则不同，感觉像不要钱似的，买东西特别大方。不信你自己查查，如果是刷卡，每月开销肯定比用现金高。成年人尚如此，何况是刚刚成年的大学生？"
　　陈女士认为，大学生虽说已经年满18岁，是成年人了，但自控能力还是比较差的。不工作不知道赚钱难，更容易冲动消费。目前大多数上海家长每月给大学生的生活费在800元－1200元，平均在1000元左右。这笔钱还是需要大学生算着用的，家长也能总额控制。但信用卡则不同，对学生而言，2000元－3000元的透支额度很容易造成心理暗示，即每月开销额度可达两三千元。由此，一些大学生轻松变成提前消费一族，可买可不买的东西刷卡买了，没钱先透支再说。
　　随着大学生刷卡一族的增加，从啃卡族变为啃老族的事时常见诸媒体。前不久，一则关于"贫困大学生刷掉母亲四个月工资"的新闻在网络上引起热议。该母亲接到银行催款电话，被告知她在读大学的儿子有三张信用卡累计欠费2545.22元，这比她四个月的工资还多。谁能想到，身在单亲家庭的儿子，刚进大学就勤工俭学帮着减轻家里负担，如今却变得花钱大手大脚。靠打零工维持生计的母亲还不知道信用卡是怎么回事，就不得不为儿子的"超前消费"心痛埋单。
　　每次见到媒体报道这样的新闻，绝大多数家长把板子更多地打在银行身上："为什么银行要给这些没有稳定收入来源的学生办卡呢？这不是不负责任吗？办卡的时候没有通知家长，也没有征得家长同意，却在要还款的时候来电话让家长埋单，这说得过去吗？"
　　家长对银行的发放方式更是纷纷指责，认为银行过于轻率，缺乏社会责任感。不少银行面向学生发放的信用卡，办卡手续非常简便，学生一般只要填一张申请表，出示身份证和学生证复印件即可办理，本科生持卡最多可透支3000元。一般银行的《学生信用卡领用合约》里删去了"收入情况说明"，同时特别注明联系人"无需承担担保责任"。原来,银行早就摸准了家长的心思，哪个家长会忍心孩子因为还不出钱而留下信用污点，影响将来申请房贷、车贷，甚至被银行司法起诉？
　　据了解，因为大学生信用卡透支引起的家长与银行方面的纠纷不断增多。一些家长收到孩子的大额透支账单后，怒气冲冲地拉着孩子到银行讨要说法；一些家长更是到政府信访部门进行反映和投诉。
　　银行：持保留意见
　　"信用卡不是原罪。"一位国有银行信用卡中心的经理认为："难道不用信用卡，大学生就不会乱花钱了？他不会向同学借向朋友借？最后家长不是一样要帮着还钱？因此，把大学生花钱无度怪罪于信用卡，是没有道理的。而且从法律法规上而言，大学生已经是成年人，没有理由禁止大学生使用信用卡。"
　　很多银行坚称：大学生使用信用卡有其积极意义，比如，学生信用卡有助于培养大学生的消费理财观念，提前积累个人信用等等。招行信用卡中心相关负责人称,"信用卡是一种消费理财的工具,大学生作为成年人使用信用卡本身无可厚非。学生使用信用卡,不但能尽早懂得如何理财，还能节省不少开支"。
　　虽然银行方面发放大学生信用卡的理由冠冕堂皇，但背后的核心还是利益。某银行一位不愿透露姓名的信用卡销售人员介绍，有刷卡习惯的成年人平均每人有2－3张信用卡，这部分市场已经很难再拓展了；在校大学生虽然没有收入，但有潜在的消费能力，而且他们毕业后的就业肯定会比一般年轻人好，使用信用卡是迟早的事，银行现在就为他们办卡是一种"潜伏"，争抢未来的优质客户，并培养大学生对发卡银行的忠诚度。正因为如此，不少商业银行殚精竭虑，纷纷设计大学生喜闻乐见的信用卡，比如各种卡通卡等。综观市场上，诸如麦兜卡、校园卡、粉丝卡、学生信用卡等等系列层出不穷，精美的卡面设计、几乎没有门槛的办卡方式及附赠礼品，吸引不少大学生接连办卡。
　　不得不承认的是，银行方面在超前争抢未来潜在优质客户的同时，也承受着学生信用卡的坏账风险。据建行信用卡中心一位经理介绍，学生信用卡的坏账风险高于其他信用卡，一家发行众多学生信用卡的银行，其坏账率已经10倍于建行。
　　据了解，早在数月前，银监会已经给商业银行打招呼，对学生信用卡发放采取谨慎策略，加强严格审核。记者打开招商银行信用卡中心页面,但见"国内首张双币学生信用卡"Young卡的相关图片和文字介绍依然五彩缤纷，但"即日起暂停招商银行Young卡申请业务"一行字醒目可见。记者从招商银行得到确认，该行大学生信用卡Young卡的申请业务仍然被暂停，具体开放申请时间尚未可知。原先已获得审批的招行大学生信用卡仍可正常使用，本科生的透支额度是3000元、硕士生额度5000元、博士生额度8000元。但获得审批的大学生被限定在国家211重点大学的范围内。此外,中信银行也不约而同地自今年2月9日起正式停发该行的大学生卡"I卡"。原该卡额度与招行相同,目前的使用也不受影响。
　　建议：额度总控信息共享
　　其实，学生信用卡带来的风险不独我国，今年5月，美国国会参议院以90:5高票通过了信用卡改革法案，以更加严格地限制一些信用卡公司的行为，降低仍在不断攀升的信用卡违约率。据了解，该法案内容之一是限制发卡机构向青少年和大学生推销信用卡、学生贷款和其他信贷计划等行为。如果需要向以上人群发放信用卡，必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明。
　　一家国有银行信用卡中心经理分析说，银监会的通知反映出相关部门在这个问题上的两难选择：既不能禁止大学生使用信用卡，又要减少来自家长方面的压力。从银监会发布的条文看，似乎能让大学生信用卡做到"两全其美"，一方面能够继续达到争抢未来优质客户的初衷，另一方面又让家长能够掌控孩子申办信用卡。
　　但这些规定在操作上却有不少难度。比如：外地大学生在上海申请信用卡，银行如何让家长书面同意承担还款责任？又如何确定这份还款的书面同意书确实是家长所签？银行方面又如何能做到及时向家长通报其子女申领信用卡的状况？银行要做到上述规定，势必将增加很多工作量，而且在实施中漏洞依然难防。因此，一些银行界人士认为，银监会的这项规定是"松紧带"，现在家长意见太大，先紧一紧，但以后又会"松一松"。
　　一些银行业的有识之士在思考更为有效的方法。建设银行市分行信用卡中心经理洪梁认为，与其制定操作有难度的规定，与其各银行花费大量人力物力限制大学生办卡，不如借鉴房贷征信体系，建立跨地域各银行共享的大学生办卡征信系统，并给大学生信用卡透支设定一个总额度，比如3000元。只要大学生在一家银行申办了信用卡，其他银行就能"一目了然"。如果这个大学生申请的信用卡透支额已达3000元，其他银行原则上就不再接受申请。这样一来，家长也便于掌控大学生子女申领信用卡的状况。
　　这是否才是真正应该为学生信用卡套上的"紧箍咒"？