最近看到一篇"刚有小宝宝的三口之家怎么理财"的文章，对我触动很大，对于这个问题我也一直很苦恼，不知道该怎么做。
　　我的工资平均1800元/月，老公每月工资3000元，还有一些其他收入每月500-1000元不等。我们的工作都属于签雇佣合同的那种，一旦老了就没有什么保障。
　　去年8月我们用33万元买了一套房（10万元贷款，10年期。亲戚处借了6.5万元，其中4万元不急于还），现在以每月600元的价格租出去，从今年8月起每月还房贷1130元。家里每个月生活费支出1000元左右，余下的工资凑满整数就先还给亲戚，所以也没有什么存款。
　　保险方面，我只有单位买的社保；老公没有买任何保险；孩子现在一岁零两个月大，只买了少儿互助金。另外，我对股票基金这些都不懂，也不是那种会精打细算的人。我老公由于工作的关系时常会在外面办事，所以目前我最需要的是先帮老公买一种保险，还有小孩子未来的教育基金怎么存，以及我们家庭对未来生活的一个规划。像我们家这种情况应该怎么理财？方银华
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　　注：基本信息包括家庭成员状况、家庭财务基本状况、详细的保险需求等，并请留下具体联系方式以便及时沟通。
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　　量力而行 理性投保
　　方案提供：中国首席保险理财规划师太平人寿上海分公司黄宜平
　　如果追求将个人有限财富的最大化，保险投资肯定不是最好的手段，但在家庭投资的总体组合中，保险不失为最稳妥的转移风险的手段和工具。未来确实存在许许多多的不确定因素，风险无处不在--危急类、重要类及非重要类危险，相应的保险产品分为必须型、需要型、可选择性三类。因此，方女士应该找出风险来临时影响家庭财务最大的风险点，来理性投保。
　　其次，购买保险的首要前提是选择专业和诚信的保险顾问，只有这样，才能通过其专业的保险知识和诚信的服务理念，获得量身定做的保险规划。这里要告诉方女士的选择诀窍是：专业和诚信的保险理财顾问有一个最显著的特点，他（她）一定会详细了解客户的财务状况，了解他（她）希望通过保险得到哪些保障或利益，然后作出客户的财务风险评估，最后才设计方案、给出投保建议。如果保险理财顾问不分青红皂白见面就说"某某产品非常好、非常合算"、"回报多么多么高"等等，那是最典型的误导客户的方式，这样的保险理财顾问是绝对不可信任的。
　　先生的投保思路：鉴于其经常外出办事、意外风险高于常人的特征，需要20万元的意外保险，同时附加1万元/次的意外医疗保险、4000元/次的住院医疗保险、4000元/次的手术医疗保险、40元/天的住院津贴保险和40元/天的重病监护津贴保险，作好医疗费用支出的补充。这套综合保障计划每年的保费仅需790元。
　　重大疾病一直是严重影响家庭财务平衡的"恶魔"，为此，作为家庭经济支柱，先生投保重大疾病保险也是必不可少的，建议投保10万元保额的"太平'福禄双至'终身重大疾病保险"（分红型），同时投保10万元保额的终身寿险，合计年支出保费3000元左右。
　　方女士的投保思路：收入偏低，可选择消费型的保障产品，集中在意外、医疗、重大疾病、定期寿险方面的保障，年保费支出不要超过2000元。
　　孩子的投保思路：鉴于孩子好动容易发生意外的特性，应该投保意外保险，同时也可选择消费型的重大疾病保险。由于家庭整体收入不高，且有10多万元的负债，建议稍后考虑孩子的教育金保险。
　　方案
　　兼顾储蓄理财
　　方案提供：信诚人寿江苏分公司市场部经理胡苏迪
　　家庭资产状况分析
　　方女士家庭月度支出占收入的36％，该比例较为适中，每月结余应该可以帮助其家庭逐渐积累财富。
　　家庭总资产为33万元，其中房地产投资占100％，投资种类过于单一，投资风险集中。家庭负债比例较高，为50％，但月还1130元占月收入的19％，还款压力不大。家庭目前月度收入结余均用于还亲戚借款，家庭流动性风险较高。
　　理财目标分析
　　1.方女士家庭的贷款偿还方式使家庭无任何积累，并存在严重的流动性风险。故家庭负债应分期合理偿还。
　　2.预留紧急预备金，一般应准备6个月左右的家庭基本开支，保证流动性。
　　3.教育金需求。如果期望孩子接受更好的教育，如选择品牌重点学校，再加上参加书法、钢琴等爱好班，资金需求就更大。
　　4.养老金需求。目前开始着手养老计划可以利用"时间复利"的魅力，以平时较少的投资实现积累养老金的目的。
　　5.家庭保障需求。该家庭保障程度比较低，需要合理选择险种，为家庭的主要经济支柱全方位保护。
　　具体理财建议
　　1.建议利用家庭的第一年的收入结余将亲戚的2.5万元先还清，再利用四年的时间，还清剩余4万元。这样可以保证家庭有一定的收入结余进行投资，以实现家庭财富增值。
　　2.准备好6000元的资金作为流动性资产，可以存为活期储蓄，或者货币型基金，兼顾流动性与收益性。
　　3.教育金与养老金均可以采用基金定投的方式准备。方女士没有投资经验，建议选择指数型基金，长期分散投资，有效地分摊成本降低风险。每个月为两金分别做500元的投资。假设按照长期年平均10％的投资收益，教育金坚持定投计划14年，其投资终值为20万元；养老金坚持定投计划30年，其投资终值为108万元。随着家庭收入的增加，可以适度地增加每月定投的金额。
　　4.建议方女士夫妻均投保10万元保额的意外伤害保险与2万元保额的意外伤害医疗保险。除此之外，先生作为家庭经济支柱，建议其投保10万元保额的寿险与重大疾病保险，该家庭年保费支出在4000－5000元之间比较合适。
　　方案
　　先准备医疗、健康险
　　方案提供：海尔纽约人寿分处经理唐未
　　由于夫妻两人每年有1.5万元左右的房贷要还，还有小孩的教育基金需要准备，因此方女士未雨绸缪的想法是非常正确的。但只有将家里的经济支柱保护好，才能考虑其他方面的理财需求。因为方女士本人没有任何理财计划，因此每月固定强制储蓄也是一种基本的理财手段。
　　方女士夫妇目前处于家庭的成长阶段，也就是所谓的"责任期"，其家庭特点为：双薪家庭，先生是主要收入来源，有房贷压力。夫妇俩的保险规划首要应考虑基本医疗保险及健康意外的保障，其次是子女教育基金，还有就是年老后的退休金计划。
　　1.夫妇俩都要考虑足够的医疗保险，包括一般的意外医疗及住院医疗。因为在保障方面，方女士仅有基本的养老及医疗保险，而先生什么都没有,故而只能用商业保险来补充。由于社保的医疗保险"低水平、广覆盖"，不足以转嫁因重大疾病而发生的医疗费用风险，所以建议方小姐考虑10万元保额的健康大病保险及10万元意外险，可考虑终身寿险与女性重疾险结合；先生可考虑15万元保额的健康大病保险及20万元的意外险，也可以与定期及终身寿险做组合；意外险、意外医疗及住院费用、住院津贴也要准备。
　　2.为孩子着手准备教育基金可以通过传统分红型"三年一返"的保险产品或投资型保险产品来实现。
　　3.可通过定投投资型保险产品实现双方养老金的准备。
　　4.每年的家庭保险费用控制在家庭年收入的15％以内。
　　方案
　　全面保障家庭支柱
　　方案提供：中航三星人寿理财规划师颜小燕
　　该家庭的保险规划最应注重的是为先生的各个方面构筑保障。具体来说：
　　1.关注低保费高保额的定期寿险。首先，我是介于目前家庭中存在的贷款与孩子教育费用以10年为一个限来规划，根据有关数据统计孩子接受基础教育到本科毕业的教育费用是45万元，而房屋贷款通过计算为18万元，那么这64万元的保障如何制定？消费型的定期寿险可以在这10年的风险期内对其家庭做到保驾护航的作用。10年是这个家庭的风险期，也是这个家庭的成长期，所以我们必须对这10年的风险合理规避，中航三星的定期寿险对于收入低保障缺口又大的家庭非常实用，这款产品保费低、保额高，可以使客户达到利益最大化，10年过后，先生的事业已进入成熟期，那时我们理财师再对其家庭进行进一步的理财规划。
　　2.以保障型险种为主。通常来讲，男性发生大病后最低保障是20万元。而方女士的先生没有任何保险，并且二人都属于签雇佣合同的人群，一旦发生风险对整个家庭是个很大的冲击。并且，其先生经常出差，风险也随时会发生。因此我给其先生制定的是20万元的终身型的大病保险，附加意外伤害、意外医疗。
　　3.保额与保费要匹配。通常来说保险费的预算应该是家庭年收入的10％，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重经济负担，又能最大限度地满足家庭保障需求才是最合理的。