◇理财拳谱
　　降息周期，手上的钱该投向哪？
　　目前全球性的经济危机下，不少投资者感觉买啥亏啥，还不如"老老实实"把钱存入银行。国内央行新一轮降息周期也已经来临，对此，老百姓该如何调整自己的理财思路？中行理财人士认为：稳健的投资者不妨采取保守策略，稳扎稳打以保存实力，储蓄、国债都是很好的投资渠道。
　　1.定期存款有讲究
　　理财师指出，投资市场不景气，找不到更好的投资品种，相对稳健的个人投资者应该选择储蓄。但是储蓄的流动性太差，如果一笔5年的定期存款要提前支取，哪怕离到期日只差10天，银行也会按活期计息，这让很多储户非常头痛。中行理财人士建议，要解决这个问题，有两种常见方法：
　　第一种方法是把一笔钱分多笔存。如一笔20万的存款，可以分作3笔5万，两笔2.5万。这样的话，要提前支取5万元时，虽然仍会有一定的利息损失，但影响的却只是一部分，其他15万元的定期利息不受损。
　　第二种方法是打时间差，分期限存。一天与七天的通知存款、三个月定期、一年定期、两年定期等，任何时候要支取，总会有一笔钱的存期比较适合支取，这样基本不会有太多的利息损失。
　　为了兼顾资金的安全性、收益性和流动性，比较不错的选择是至少拿出一半现金存三年定期，可以适当增加中长期存款的比例，期限以1到3年为宜，这样可以避免降息后带来的存款收益损失。
　　2.外汇尽量换成人民币或美元
　　最近，手中持有澳元、欧元、英镑等货币的投资者会发现，手中的外汇资产大幅缩水。在自7月15日以来的3个多月时间里，澳元兑人民币已经贬值了35%左右，欧元、英镑、加元兑人民币的贬值幅度也均达20%左右，但人民币兑美元汇率一直处于6.80～6.8650的大区间里波动，最大波幅不超过1%。
　　分析人士称，如果后市美元继续上扬，而人民币兑美元继续保持稳定，则可以预见的是，欧元、澳元、英镑、加元等非美元货币兑人民币汇率将会继续贬值，而与此同时，美元、港元兑人民币汇率则有望保持坚挺。
　　对此，中行湖北省分行理财经理曾庆莉建议，在目前情况下，人民币仍是风险最小的币种，如果没有外汇需求的话，手中外汇最好兑换成人民币，如果有用汇需求，则应尽量持有美元。外币理财要改变投资思路，应转变以购买美元产品为主，同时注意期限应以短期为主。
　　3.买理财产品需调整思路
　　由于信贷资产类理财产品的收益是以贷款基准利率为参照标准的，如果央行再次降息势必会带动信贷类理财产品预期收益的进一步下调。投资者必须要做好实际收益率比预期有所减少的心理准备，同时在降息预期下，投资者应注意关注银行理财产品的新动向，适时调整理财思路，尽量选择固定收益的理财产品，保全资金的收益。