个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。本文试图通过对农村理财市场和农信社个人理财业务缺陷进行分析，并提出开展个人理财业务的对策，促进农信社个人理财业务又好又快发展。
　　农信社发展个人理财业务大有作为 农民持续增收孕育农村理财市场。以鄂西北山区十堰市为例，2007年农民人均现金收入达到2311元，比2006年增收263元，扣除价格因素，实际增长12.3％。
　　快速增长的储蓄存款是个人理财潜在的资源。据统计，自2005年以来，十堰市农信社储蓄存款以每年3.6亿元的速度递增，增幅居当地金融机构前列。
　　农民自发理财意愿开始显山露水。农村理财市场正在形成，特别在2007年我国股市行情异常火爆的影响下，农民的理财观念、理财意识正逐渐苏醒，理财需求开始显现。农户抽样调查表明，30％的农民对买卖基金、国债、股票、保险、消费信贷等理财产品有一定需求。不少经济条件较富裕的农民期望当地农信社推出投资理财业务，给予一对一的指导。
　　农信社发展个人理财业务面临的问题 农民理财意识有待开发。由于广大农民抗风险能力相对较弱，"挣得起赔不起"和祖传的"有财不外露"的保守思想，使得一部分农民空守大量钱财，左顾右盼，持观望态度，制约了个人理财业务的发展。
　　民间借贷活跃。民间借贷的资金用途主要以生产经营性为主，不仅投向中小企业主，也投向一些个体业主或种养农户，金额差距越来越大，这种趋势将直接冲击农村金融理财市场。
　　个人理财业务品种单一。少数涉足个人理财业务的农信社，根本无法实现针对某一客户量身定做个性化理财产品，无法展示农信社独特的产品特色和品牌形象。
　　推进农信社个人理财业务的现实选择 要高度重视个人理财业务。农村理财孕育巨大市场。农信社要充分认识到个人理财业务是拓宽农民增收渠道的需要，是农信社巩固农村金融市场的需要，不断增强拓展农村个人理财市场的自觉性和主动性。
　　建立个人理财业务体系。建议以省联社为单位，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的个人理财业务管理体制，组建专门部门负责个人理财业务的市场调研、发展规划制定、新品种的研究开发和设计推广等工作。
　　着力激发农民理财需求。着力培养农民的投资理念。同时还可以运用恰当的营销组合策略，如通过产品推介会、举办理财进万家活动、开展理财培训等形式，将金融产品信息传递给广大农民，让金融产品"深人人心"，激活农民使用理财新产品的欲望。
　　设计适合农民的理财产品。农信社针对农村居民的经济、生活和金融知识水平，开发符合农民理财需要和理财心理、操作简单方便，且风险低、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品。如可针对农民关注的子女上学、养老问题，设计专门针对农民养老的投资理财产品等。
　　防范个人理财业务风险。农信社要制定相应的理财业务内部风险管理制度和风险管理规程，加强检查监督，避免操作风险，同时要对农民进行风险提示和风险教育。 （陈华珍 陈鹏）